Cómo llegar a un acuerdo con el banco

Si te has metido en un agujero financiero con un banco, puedes pensar en negociar la deuda con el banco por tu cuenta y llegar a un acuerdo o pedir ayuda a una empresa de liquidación de deudas para poder despedirte de las facturas de tus tarjetas de crédito u otras deudas.

Sin embargo, los expertos en protección del consumidor aconsejan que pedir a una empresa de liquidación de deudas que negocie tu liquidación puede ser arriesgado. Desgraciadamente, algunas empresas de liquidación de deudas pueden prometer demasiado y no cumplir lo prometido, lo que puede dejarte en el mismo agujero financiero del que intentas escapar.

Como alternativa, puedes negociar y liquidar la deuda por tu cuenta. De hecho, la liquidación de deudas por tu cuenta puede dar mejores resultados que confiar en una empresa de liquidación de deudas. En parte, esto se debe a que la liquidación profesional de la deuda puede ser la forma más costosa y menos eficaz de acabar con ella.

Cómo negociar una deuda con el banco

Los fundamentos de la liquidación de deudas

La liquidación de deudas implica negociar con los acreedores para reducir significativamente la cantidad de dinero que debes. A diferencia de las formas menos drásticas de conseguir una reducción de la deuda, como la consolidación de la deuda o un plan de gestión de la deuda, con la liquidación de la deuda sólo devuelves una parte del capital que debes.

Digamos, por ejemplo, que te has retrasado en el pago de 5.000 dólares (sobre 104.400 pesos) que debes a un emisor de tarjetas de crédito y 5.000 dólares que debes a otro emisor de tarjetas de crédito. Para conseguir al menos parte de su dinero, los emisores de las tarjetas deciden aceptar un pago único que representa el 50% de lo que debes. Así, en lugar de no recibir ni un céntimo de ti, cada acreedor recibe un pago único de 2.500 dólares.

Ventajas de la liquidación de deudas por cuenta propia

Las principales ventajas de recurrir a una liquidación de deudas «hágalo usted mismo» giran en torno al coste. Una liquidación por cuenta propia evita los honorarios que podrías pagar a una empresa profesional de liquidación de deudas.

Una empresa de liquidación de deudas puede cobrar honorarios por un total del 15% al 25% del importe liquidado. Por tanto, si vas a liquidar una deuda de 10.000 dólares por 5.000 dólares, podrían cobrarte una comisión de hasta 1.250 dólares o incluso más.

Si eliges negociar una liquidación de deudas por tu cuenta, no renuncias a tu control personal sobre los plazos del proceso.

Inconvenientes de la liquidación de deudas por tu cuenta

Independientemente de si asumes la tarea tú mismo o recurres a una empresa de liquidación de deudas, puedes enfrentarte a una carga fiscal si llegas a un acuerdo. Si se condonan al menos 125000 pesos de deuda, es probable que pagues impuestos sobre la cantidad condonada.

Otra desventaja de la liquidación de deudas, tanto si la haces tú mismo como si la haces un profesional, es que tu puntuación crediticia caerá en picado, y la liquidación permanecerá en tu informe crediticio durante siete años.

Y no olvides que, si decides hacerlo tú mismo, estarás solo. En otras palabras, no tendrás a un profesional de la liquidación de deudas ni a nadie que negocie en tu nombre.

El proceso de negociación

Aquí tienes siete pasos que puedes dar cuando te dirijas al camino de la liquidación de deudas por tu cuenta.

  1. Investiga tus deudas. Antes de hacer nada, evalúa tus deudas. ¿Cuánto debes? ¿Quiénes son los acreedores? ¿Es posible saldar las deudas sin llegar a un acuerdo de liquidación? ¿O sería imposible borrar las deudas sin conseguir una rebaja en la cantidad que debes?
  2. Haz tus deberes. Busca en Internet cómo los acreedores (o los cobradores, si los acreedores ya no se encargan de la deuda) gestionan la liquidación de la deuda. Si no puedes encontrar la información en Internet, llama a tus acreedores y pregúntales cómo gestionan la liquidación de deudas. Ten en cuenta que no todos los acreedores aceptarán una liquidación de deudas.
  3. Guarda algo de dinero. Decir a los acreedores que tienes dinero ahorrado para saldar la deuda puede darte una ventaja a la hora de negociar con ellos. Esto se debe a que la mayoría querrá un pago único, aunque algunos pueden estar de acuerdo con dividir la cantidad de dinero en pagos mensuales.
  4. Prepárate para negociar. Una vez que hayas investigado y reservado algo de dinero, es el momento de determinar cuál será tu oferta de acuerdo. Normalmente, un acreedor aceptará entre el 40% y el 50% de la deuda que debes, aunque podría llegar al 80%, dependiendo de si estás tratando con un cobrador o con el acreedor original. En cualquier caso, tu primera oferta de suma global debe estar muy por debajo de la franja del 40% al 50% para dejar cierto margen de negociación.
  5. Contacta con el acreedor. Con tu oferta en la mano, llama al acreedor. Pregunta por un gestor o por el departamento de «ayuda financiera» del acreedor. Puede que tengas que llamar varias veces hasta que acabes hablando con alguien que comprenda tu situación.
  6. Ponlo por escrito. Una vez que tú y el acreedor hayáis acordado una liquidación de la deuda, asegúrate de obtener los detalles por escrito. Esto te ayudará a protegerte en caso de que surjan problemas más adelante.
  7. Paga el dinero. Ahora que tienes el acuerdo por escrito, debes cumplirlo. Esto significa hacer un pago puntual (o pagos puntuales si has elaborado un plan a más largo plazo) y pagar cada céntimo que hayas acordado pagar.

Cómo negociar con los acreedores

Cuando negocies con un acreedor, intenta saldar tu deuda por el 50% o menos, que es un objetivo realista basado en el historial de los acreedores con la liquidación de deudas. Si debes 3.000 dólares, intenta llegar a un acuerdo de hasta 1.500 dólares. Sin embargo, empezarás tus negociaciones ofreciendo pagar una cantidad significativamente inferior al 50%, para daros a ti y al acreedor margen para negociar.

Asegúrate de hacer saber al acreedor que has reservado algo de dinero para hacer los pagos, ya sea un pago único o un plan de pagos. Esto puede darte una ventaja en las negociaciones. Si entras en un plan de pagos, pregunta si el acreedor bajará el tipo de interés de la deuda para aliviar tu carga financiera. Durante tus negociaciones, mantén un registro escrito de toda tu comunicación con el acreedor. Por último, pero no menos importante, mantén la calma y sé sincero. Ser emocional y faltar a la verdad no ayudará a tu causa.

Ten en cuenta que la mayoría de los acreedores no saldarán una deuda a menos que estés muy atrasado en los pagos. Además, si estás negociando con el acreedor original, puede insistir en que pagues hasta el 80% de tu deuda atrasada.

Cómo negociar con los cobradores de deudas

En algunos casos, un acreedor puede haber entregado tu deuda a un cobrador. Los cobradores de deudas ganan dinero cobrando las deudas vencidas que se originaron con un acreedor, como una compañía de tarjetas de crédito.

Cuando trates con los cobradores, ten paciencia. Pueden ser necesarios varios intentos para conseguir el tipo de acuerdo con el que te sientas cómodo. Resiste la presión para aceptar un acuerdo que no te conviene. Además, pregunta si el cobrador está dispuesto a liquidar la deuda mediante un plan de pagos en lugar de hacerlo de una sola vez, con un pago único.

Conclusión

Las negociaciones para la liquidación de la deuda, realizadas por ti mismo, consumirán seguramente una buena cantidad de tu tiempo y energía, y podría llevar un tiempo llegar a un acuerdo. Sin embargo, al final, todo el trabajo puede merecer la pena, sobre todo si consigues posicionarte para un futuro financiero mejor.

Preguntas frecuentes

¿Qué porcentaje de una deuda se suele aceptar en un acuerdo?

Un acreedor puede aceptar entre el 40% y el 50% de la deuda que tienes, pero puede llegar hasta el 80%. Es probable que el acreedor original busque un porcentaje de reembolso mayor. Si tu deuda ya está en manos de un cobrador, puede estar más dispuesto a aceptar una cantidad menor.

¿Cómo afecta la liquidación de deudas a tu crédito?

La liquidación de deudas puede perjudicar tu puntuación de crédito en más de 100 puntos y la liquidación permanecerá en tu informe de crédito durante siete años. Si añades esto a cualquier deuda en mora que ya tengas, tu crédito puede tardar mucho en recuperarse.

¿Por qué la liquidación de deudas se considera un último recurso?

La liquidación de deudas se considera una estrategia de último recurso por el daño que causa a tu crédito. Otras opciones que requieren que devuelvas el importe total de la deuda principal -y que por tanto no afectan negativamente a tu puntuación de crédito- incluyen la consolidación de deudas y los planes de gestión de deudas.


Marcos García - supercomo.net