¿Qué significa el número de las tarjetas de crédito? ¿Cómo impactan el BIN en tu negocio?

Si sientes curiosidad por los negocios, la tecnología o por cómo funcionan las cosas en tu vida diaria, puedes disfrutar aprendiendo cómo funcionan los números de cuenta de las tarjetas de crédito. Esos números aseguran que los pagos sean fáciles y también ayudan a prevenir errores de pago y fraudes con tarjetas de crédito. Los números de las tarjetas están evolucionando, y pueden tener un aspecto diferente en los próximos años.

¿Qué significa el número de las tarjetas de crédito?

Números de identificación bancaria

El “Número de Identificación Bancaria“, o BIN, se refiere a la secuencia inicial de cuatro a seis números que aparece en una tarjeta de crédito. El número se utiliza para identificar el banco emisor de la tarjeta u otra institución financiera.

El BIN es el eje que vincula al emisor con todas las tarjetas que emite y con todas las transacciones de esas tarjetas. En este post, echaremos un vistazo más de cerca a los BINs, lo que significan, y cómo pueden cambiar pronto.

¿Qué es un número de identificación bancaria?

Como la mayoría de las industrias, el sector de los pagos está lleno de su propia pizarra de acrónimos indescifrables y argot confuso. El BIN es un ejemplo perfecto. ¿Qué es? ¿En qué se diferencia de un IIN? ¿Y qué significan todos esos números?

El Número de Identificación Bancaria es una convención de numeración desarrollada para identificar qué institución en particular emitió una tarjeta de crédito u otra tarjeta bancaria, y qué tipo de institución es. Es esencialmente la tarjeta de visita del banco; cada banco emisor de tarjetas tiene un BIN único.

Para empezar, veamos el conjunto completo de números en el frente de una tarjeta bancaria típica. Este sistema de numeración se aplica a las tarjetas de crédito/carga, tarjetas de débito, tarjetas de prepago y ciertas tarjetas de beneficios electrónicos. Para los propósitos de este artículo, los agrupamos bajo el término general de “tarjeta de pago”.

En esta ilustración, los primeros seis dígitos se denominan tradicionalmente el Número de Identificación Bancaria. Sin embargo, cada vez es más común utilizar el término Número de Identificación del Emisor, o IIN. Esto refleja un creciente número de instituciones no bancarias que optan por la red BIN. Sin embargo, los términos IIN y BIN pueden ser usados más o menos indistintamente.

En cualquier caso, el número puede variar entre cuatro y seis dígitos, dependiendo de la institución específica que emitió la tarjeta. Aunque el uso de los primeros seis números es el más común, no es obligatorio, e incluso eso puede cambiar pronto, como veremos más adelante.

El identificador de la industria principal

El primer dígito del número de la tarjeta es el Identificador de la Industria Principal, o MII, y posee un cierto significado por sí mismo. El MII identifica la categoría o el tipo de institución que emitió la tarjeta. Las tarjetas de marca Visa y MasterCard, por ejemplo, son emitidas principalmente por bancos, por lo que se clasifican como tarjetas de pago financiero. Diner’s Club y American Express se consideran tarjetas de viaje y entretenimiento, ya que ésta era su función principal en el momento en que debutaron.

En esta lista se detallan los códigos MII por categoría:

  • 0 ISO/TC 68 Asignación
  • 1 Tarjetas de aerolíneas
  • 2 Tarjetas de aerolíneas (y otras asignaciones futuras de la industria)
  • 3 Tarjetas de viaje y entretenimiento
  • 4 Tarjetas bancarias y financieras
  • 5 Tarjetas bancarias y financieras
  • 6 Tarjetas de Mercancías y Financieras
  • 7 Tarjetas de gas, otras asignaciones futuras de la industria
  • 8 Tarjetas de atención médica, telecomunicaciones, otras asignaciones futuras de la industria
  • 9 Para uso de los organismos nacionales de normalización

Para recapitular, cuando se mira el número completo de la tarjeta bancaria, el primer dígito identifica la industria del emisor de la tarjeta, mientras que los primeros seis dígitos identifican colectivamente la institución específica que emitió la tarjeta. El resto de los 16 (o 15, en algunos casos) dígitos conforman el número de cuenta del titular de la tarjeta, incluyendo uno o más dígitos de control, también llamado “checksum”. La suma de control representa la suma de una fórmula que ayuda a determinar si el número de la tarjeta de crédito es realmente válido.

Con las combinaciones de numeración disponibles, es posible que cada emisor tenga alrededor de un billón de números de cuenta diferentes para sus titulares.

Cómo ayudan los números de identificación bancaria

El BIN/IIN proporciona a los comerciantes mucha más información además de la entidad emisora. Por ejemplo, cuando los titulares de las tarjetas introducen los detalles de la tarjeta para una transacción en línea, sólo esos primeros dígitos le indican al comerciante:

El nombre, la dirección y el número de teléfono de los fondos del banco serán transferidos desde:

  • La marca de la tarjeta (Visa, Mastercard, American Express, etc.)
  • Qué tipo de tarjeta es (débito, crédito, prepago, etc.)
  • Qué nivel tiene la tarjeta (negra, platino, business)
  • Si el emisor se encuentra en el mismo país que el dispositivo utilizado en la transacción
  • Si la dirección proporcionada por el titular de la tarjeta coincide con la del archivo
  • Por último, el BIN/IIN permite a los comerciantes aceptar múltiples formas de pago y agilizar el procesamiento general.

Aquí hay algunos ejemplos del formato BIN para las marcas de tarjetas más utilizadas:

Visa: 4*****

American Express (AMEX): 34**** or 37****

Diner’s Club: 36****

MasterCard: 51**** or 55****

Discover Card: 6011, 622126-622925, 644-649, 65


Marcos García - supercomo.net