¿Estás buscando una tarjeta de crédito pero no tienes un historial crediticio o tienes una mancha en tu historial? Si es así, es posible que hayas escuchado y comenzado a buscar las famosas «tarjetas de crédito sin checar buró o sin revisar buró«.
La mala noticia es que algo así, técnicamente no existe; prácticamente cualquier empresa te evaluará antes de prestarte dinero. La buena noticia es que si existen al menos dos tipos de «tarjetas que te dan incluso si en tu revisión de buró saliste mal o saliste sin historial»: las de cobro inicial y las garantizadas. En este artículo, te explicare cómo funciona cada tipo y te daré dos ejemplos de cada uno en México.
Tarjetas de pago inicial
Las tarjetas de pago inicial son aquellas que te solicitan un pago inicial de alrededor de 400 o 500 pesos para aprobar tu tarjeta. A veces se le llama comisión de apertura o «cargo de buena fe», pero lo importante es que es un cargo de una sola vez y no es reembolsable y son una opción para cuando tienes mal buró.
Stori Construye
Una de estas tarjetas es la tarjeta Stori Construye. Esta tarjeta ofrece un 100% de aprobación y te evalúa para ofrecerte la opción de pago inicial si no calificas para la tarjeta clásica.
Algunas de sus ventajas incluyen que no cobra anualidad, es una tarjeta Mastercard de amplia aceptación, requiere pocos requisitos (básicamente solo necesitas instalar su app, proporcionar tu INE, un comprobante de domicilio, los datos de una cuenta de débito tuyo y tomar una selfie), se tramita en línea y envían el plástico a tu domicilio.
Además, son muy claros acerca de que al tercer y sexto periodo de uso de tu tarjeta, pueden aumentar tu límite de crédito si le has dado buen uso hasta entonces.
Sin embargo, hay algunas desventajas que debes tener en cuenta, como que no manejan promociones a meses sin intereses, la tarjeta física puede tardar en llegar (afirman que 23 días hábiles es el promedio) y no puedes utilizar tu línea de crédito hasta que llegue y la actives. Además, su costo anual total es elevado, alrededor del 100%.
Tarjetas Vexi
Luego tenemos a las dos tarjetas VeXi, la «Carnet» y la «American Express». La solicitud con ellos también se hace en línea, pero debes tener en cuenta que no puedes elegir cuál de las dos quieres, sino que basados en su análisis, ellos te ofrecen solo una. La comisión de apertura puede ser tan baja como 250 pesos y máximo 490, dependiendo de cuál versión te decidan ofrecer.
Características
Ya teniendo la tarjeta, manejan un esquema de niveles en los que puedes subir con un buen manejo de tu tarjeta y los niveles más altos te dan acceso a más beneficios, como mayor línea de crédito y hasta cashback de hasta el 2%.
Hablar de lo bueno (ventajas) de estas tarjetas es complicado porque hay una gran diferencia entre versiones. Lo más importante y positivo que comparten es que no cobran anualidad.
Fuera de eso, la versión de American Express se lleva todo lo bueno: promociones a meses sin intereses, descuentos y seguros.
En lo no tan positivo, o detalles que al menos debes considerar, es la ausencia de Visa o Mastercard como respaldo para ambas versiones, que no puedes elegir qué versión contratar y si te toca la Carnet no es que sea mala, pero sí tiene muchas carencias.
¿Cómo conseguir la American Express?
Mencionan que si te dan la Carnet, eventualmente con buen manejo te la pueden cambiar por la American Express. Tener presente que los mejores beneficios no se tendrán de inmediato, pues requieren el nivel Campeón y eso llevará tiempo. Eso se extiende para las tasas de interés que en niveles básicos no son escandalosas como la Stori, pero siguen siendo altas y mejoran hasta el nivel avanzado donde ya son muy competitivas, hasta buenas para lo que encontramos en México.
Líneas de crédito
Pero quizá lo más relevante es que las líneas de crédito iniciales pueden ser impresionantemente bajas; he visto a personas con líneas autorizadas por VeXi de 500 pesos aproximadamente. Claro que puedes depositarle un extra para que te alcance a comprar algo que supere ese límite, pero en mi opinión, esa es una opción en la que ni siquiera deberíamos pensar si existe.
Confiabilidad
Debes saber también que estas dos primeras tarjetas son de entidades que, si bien están reguladas, no tienen un banco tradicional que las respalde, por lo que los cambios súbitos en promociones y condiciones son de esperarse.
En resumen
Fuera de eso, como ves, el mayor inconveniente de las «tarjetas con cobro inicial» es lo reducido de sus líneas de crédito iniciales. Si eso no te agrada y quieres una mayor límite de crédito desde el primer momento, la siguiente categoría de tarjetas puede interesarte.
Tarjetas garantizadas
Las tarjetas de crédito garantizadas, se diferencian de las tarjetas de pago inicial en que, en lugar de exigir un pago único para aprobar la tarjeta, requieren que depositemos una cantidad de dinero como garantía. Es una opción para aquellos que buscan una tarjeta de crédito «sin buró» o «sin consultar buró», aunque como ya hemos dicho, esto en la práctica no se cumple.
En general, la línea de crédito otorgada en estas tarjetas suele ser igual al monto depositado en garantía, o a veces incluso menor. Esto permite tener un límite de crédito más alto desde el principio, pero también significa que es menos probable que se ofrezcan aumentos de línea.
Una de las principales ventajas de las tarjetas garantizadas es que, si utilizamos la tarjeta de manera responsable y pagamos a tiempo, podremos recuperar el dinero depositado cuando decidamos cancelar la tarjeta y cambiarnos a una tarjeta tradicional.
Garantizada de Hey Banco
Una de las tarjetas para «mal buró» que mencionaremos es la «Garantizada de Hey Banco». Esta tarjeta requiere un depósito de garantía de entre $1,500 y $50,000 pesos, que aproximadamente coincide con el monto de línea de crédito otorgado.
Características
Algunas de las ventajas de esta tarjeta son que no cobra anualidad, ofrece promociones a meses sin intereses y recompensas en forma de cashback.
Sin embargo, hay algunos inconvenientes que debemos tener en cuenta, como el hecho de que es necesario tener una cuenta de débito con Hey Banco para solicitar una tarjeta de crédito y que la atención al cliente no es necesariamente destacable.
Además, como es un banco 100% virtual, puede resultar frustrante atender cualquier problema o necesidad. Aunque ahora cuentan con algunos puntos presenciales en ciertas plazas y es posible realizar algunos procesos en Banregio, no están tan extendidos como otros bancos.
Costo
También hay un costo de $99 pesos más IVA para el envío de la tarjeta y, aunque mencionan un plazo de seis meses, en la práctica puede ser que se ofrezca o no la tarjeta tradicional. Es importante tener en cuenta que, si solo se deposita una garantía de $1,500, es poco probable que se autorice una tarjeta tradicional con una línea de crédito decente.
Tarjeta clásica garantizada de Banbajio
La tarjeta clásica garantizada de Banbajio es una opción para aquellos que buscan una tarjeta de crédito con línea de crédito más alta desde el primer momento.
Características
Esta tarjeta viene con una tarjeta Visa y para obtenerla es necesario depositar la línea de crédito deseada más un 25%. Por ejemplo, si se quiere una línea de 10 mil pesos, se debe depositar 12,500. La garantía se deposita en múltiplos de mil y el límite máximo es de 40 mil pesos.
Como ventajas, puedo mencionar que el costo anual total promedio de esta tarjeta es de casi el 75% y tiene un programa de cashback del 1% de todas las compras que se depositan en una tarjeta sin costo. Además, aunque no hay muchos cajeros de Banbajio, se pueden utilizar los de una larga lista de otros bancos. También ofrecen promociones y meses sin intereses en varias tiendas, aunque el listado no es tan largo como el de Vexi American Express o Hey Banco.
Sin embargo, hay algunos puntos menos positivos en esta tarjeta. Por ejemplo, actualmente no hay enlace directo para solicitarla en línea en su sitio web. También es la única de la lista que cobra anualidad, con un costo de 550 pesos más IVA. Además, las sucursales de Banbajio no son abundantes y sus requisitos son más «tradicionales», incluyendo un ingreso mínimo de 7 mil pesos mensuales y comprobantes para respaldarlo.
Conclusión ¿Cuál vale la pena?
Después de evaluar varias opciones de tarjetas garantizadas, he llegado a la conclusión de que en general, estas tarjetas dejan mucho que desear.
Aunque entiendo que no podemos ser muy exigentes con tarjetas destinadas a principiantes o aquellos que recién quieren volver al juego, estas no son la única opción.
Si no tienes historial crediticio, pero tienes paciencia, puedes abrir una cuenta de débito en cualquier banco tradicional, depositar dinero, utilizarla y en un año más o menos, es probable que te ofrezcan una tarjeta de crédito normal sin tener que desembolsar dinero ni dar garantías.
Si tienes un historial crediticio dañado, quizás abrir una cuenta de débito no sea suficiente. En este caso, sería más útil mudar tu nómina a otro banco para que puedan ver que tienes con qué pagar.
Además, recuerda que según la ley, el tiempo usual para que una deuda desaparezca de tu historial crediticio es de 6 años, o menos dependiendo del monto adeudado.
Y en cualquiera de estos casos, es probable que tarde tanto tiempo en obtener una tarjeta de crédito normal como habría demorado obtener un aumento de línea considerable en una tarjeta garantizada o de pago inicial. Además, cuando eventualmente obtengas una tarjeta normal, tendrás que cancelar la otra y es algo que pesa.
Por eso, en lugar de optar por estas tarjetas, recomiendo considerar opciones como la Like U de Santander, la Simplicity de Banamex, la NU o la Hey Banco, pero en su versión normal. Estas son mucho mejores para quienes tienen paciencia.
