Las tarjetas de crédito pueden ayudarte a gestionar tu dinero, a financiar grandes compras y a obtener recompensas como puntos de viaje y devoluciones de dinero. Pero, ¿sabías que también pueden proporcionar un seguro? Algunas tarjetas de crédito ofrecen protección de seguro para diferentes situaciones, como el reembolso de las cancelaciones de viajes que cumplan los requisitos o la ampliación de la garantía del fabricante de los productos comprados con la tarjeta.
Hasta hace poco, las protecciones de los seguros de las tarjetas de crédito eran bastante comunes. Sin embargo, en los últimos años, muchos emisores de tarjetas de crédito han reducido la cobertura del seguro de sus beneficios para los titulares. Pero las tarjetas de crédito con seguro siguen existiendo, aunque ahora sean un poco más difíciles de encontrar.
Tipos de seguros de tarjetas de crédito
El seguro de la tarjeta de crédito suele cubrir las compras de productos o las relacionadas con los viajes. A continuación te mostramos los tipos de seguros de tarjetas de crédito que puedes encontrar.
Seguro de vida
El seguro de vida de crédito paga la deuda que tienes si mueres. El beneficiario de la póliza es la compañía de la tarjeta de crédito. Si tienes un seguro de vida que es suficiente para pagar tus deudas si mueres, considéralo antes de gastar más dinero en esta cobertura adicional.
Seguro de incapacidad
El seguro de incapacidad crediticia protege tu calificación crediticia haciendo el pago mínimo mensual si quedas incapacitado médicamente. Normalmente, hay un periodo limitado durante el cual se realizan los pagos, y cualquier compra posterior a la incapacidad puede quedar excluida.
Seguro por desempleo
El seguro de crédito por desempleo involuntario pagará tu cuota mínima mensual si te despiden o reducen el personal, y de nuevo, las compras posteriores al desempleo involuntario no estarían cubiertas.
Seguro de propiedad
El seguro de crédito de la propiedad se utiliza para asegurar la propiedad que hayas utilizado para garantizar un préstamo. Esto no suele formar parte del seguro de las tarjetas de crédito, pero puede ser más habitual en los préstamos personales en los que se utilizan tus bienes personales como garantía del préstamo. Es importante entender el término, y también darse cuenta de que si tienes un seguro de hogar o de contenido personal, es probable que esa propiedad ya esté asegurada allí.
Compras de productos
- Cobertura de protección de devoluciones: Si haces una compra y quieres devolverla después de que haya pasado el periodo de devolución, normalmente no tendrás suerte. Algunas tarjetas de crédito ofrecen una cobertura de protección contra devoluciones, por lo que, después de todo, podrías obtener el reembolso de la compra.
- Protección de la compra: Si un producto que has comprado con la tarjeta se estropea, te lo roban o lo pierdes en un plazo determinado (normalmente unos meses), esta cobertura puede reembolsarte el precio de la compra. Es posible que tengas que mostrar un informe policial o una prueba de que has hecho una reclamación a tu aseguradora principal antes de poder recurrir a esta cobertura.
- Protección del precio: Compras el televisor que querías y luego lo ves anunciado con un descuento de 100 dólares la semana siguiente. Algunos minoristas ajustan los precios en esta situación, pero muchos no lo hacen, y si el producto de menor precio está en otro minorista, no tienes suerte. Las tarjetas de crédito que ofrecen protección de precios pueden devolver la diferencia de precio.
- Garantías ampliadas: Comprar un producto con la tarjeta de crédito adecuada puede protegerte si se rompe después de que expire la garantía del fabricante. Algunas tarjetas ofrecen una protección de garantía ampliada, que puede sustituir el artículo o reembolsarte el coste.
- Protección del teléfono móvil: Con los precios de los teléfonos inteligentes superando los 1.000 dólares, ¿no sería bueno saber que estás cubierto si tu teléfono se daña o te lo roban? Paga tu plan de telefonía móvil con una tarjeta de crédito que ofrezca protección para el móvil, y puede que te reembolsen los daños o el robo de tu teléfono.
Seguros en viajes
- Seguro de colisión para coches de alquiler: Si alguna vez has alquilado un coche, sabrás que los seguros que las compañías de alquiler intentan venderte pueden llegar a sumar. Paga el alquiler con una tarjeta de crédito que ofrezca un seguro de colisión para coches de alquiler, y así podrás decir que no al costoso seguro adicional. Ten en cuenta que esto sólo cubre los daños al coche, no los gastos médicos o legales, y puede requerir que pases primero por tu propia póliza de seguro de coche.
- Seguro de accidentes de viaje: También llamado seguro de muerte y desmembramiento accidental, puede cubrir los gastos médicos o la pérdida de la vida si tú o un compañero de viaje resultáis heridos o muertos en un viaje que hayas pagado con la tarjeta.
- Seguro de cancelación de viaje: Cuando tus planes de viaje fracasan debido a ciertos acontecimientos fuera de tu control, el seguro de cancelación de viaje puede aliviar el dolor. Por lo general, este seguro cubre las compras de viaje prepagadas no reembolsables realizadas con la tarjeta. Las causas de cancelación cubiertas pueden ser una lesión accidental, enfermedad o muerte del titular de la tarjeta, de un compañero de viaje o de un familiar directo; o un clima severo que provoque la cancelación del viaje. Incluso puede estar cubierto el viaje cancelado por COVID-19. Sin embargo, las exclusiones y limitaciones varían mucho de una tarjeta a otra, así que confirma exactamente lo que cubre tu tarjeta antes de reservar tu viaje o presentar una reclamación.
- Seguro de retraso de viaje: Si un viaje que has pagado con la tarjeta se retrasa por la cancelación de un vuelo, el mal tiempo, la pérdida del pasaporte u otras causas cubiertas, la cobertura de retraso de viaje puede reembolsarte los gastos resultantes. Por ejemplo, si tienes que quedarte una noche más en la ciudad para coger un vuelo al día siguiente, el seguro podría pagar tus gastos de comida, transporte y alojamiento.
- Seguro de retraso del equipaje: A veces llegas a tiempo, pero tu equipaje no. El seguro de retraso de equipaje puede reembolsarte las compras de ropa y artículos de aseo personal que hayas hecho para ayudarte mientras falta el equipaje.
Cómo funcionan los seguros de las tarjetas de crédito
El funcionamiento de los seguros incluidos en las tarjetas de crédito es un poco peculiar. He aquí un ejemplo de cómo funciona el Seguro de Tarjeta de Crédito:
Juan hace muchas compras con su tarjeta de crédito y a veces acumula grandes saldos. Además, no tiene mucho dinero como fondo de ahorro para días lluviosos, y tiene poco o ningún seguro de vida, seguro de invalidez, seguro de pérdida de empleo y/o seguro de enfermedad crítica.
En consecuencia, si sus ingresos se redujeran o interrumpieran inesperadamente por circunstancias como la pérdida del empleo, la incapacidad, la enfermedad crítica o la muerte, Juan (o su patrimonio) podría encontrarse en una situación financiera precaria e incapaz de hacer frente a los pagos mensuales de su tarjeta de crédito.
Por ello, Juan contrata un Seguro de Tarjeta de Crédito a través de la entidad financiera que emitió su tarjeta, que le ayudará a realizar los pagos mensuales del saldo pendiente de la tarjeta (con sujeción a los límites de la póliza) si sus ingresos se ven interrumpidos por acontecimientos imprevistos.
Si en el futuro Juan considera que ya no necesita el Seguro de Tarjeta de Crédito, siempre puede eliminar la cobertura y dejar de pagar la prima correspondiente.
Pero mientras Juan tenga contratado el Seguro de Tarjeta de Crédito, puede aliviar la preocupación y tener tranquilidad sobre cómo realizar los pagos mensuales al emisor de su tarjeta de crédito y seguir protegiendo su buena calificación crediticia en caso de que sus ingresos se vean reducidos o interrumpidos por circunstancias imprevistas.
Cómo aprovechar al máximo la póliza de seguro de tu tarjeta de crédito
Si tu tarjeta de crédito ofrece pólizas de seguro, lee atentamente el contrato del titular de la tarjeta para entender qué cubre el seguro y qué no. La mayoría de las pólizas tienen exclusiones y limitaciones en la cobertura.
Por ejemplo, el seguro de tu tarjeta puede cubrir un teléfono móvil robado, pero no uno perdido. Entender detalles como la rapidez con la que hay que hacer las reclamaciones y qué límites de reembolso se aplican puede ahorrarte dolores en el futuro. Si tienes dudas sobre algún aspecto de la cobertura del seguro, ponte en contacto con el emisor de la tarjeta de crédito para que te aclare la situación.
También debes guardar un registro de todas las compras que hagas con la tarjeta, incluidos los recibos, garantías u otra documentación. Es posible que necesites esta información para hacer una reclamación.
Una vez que entiendas los detalles de tu cobertura, puedes planificar las compras para maximizar el seguro que te ofrece tu tarjeta. Por ejemplo, puedes pagar las facturas del teléfono móvil con una tarjeta que ofrezca protección para el teléfono móvil o hacer los preparativos de un viaje con una tarjeta que ofrezca protección para el viaje.
Ventajas adicionales de las tarjetas de crédito
Además de las características del seguro, muchas tarjetas de crédito ofrecen otras ventajas que quizá no conozcas. Entre ellas están:
- Asistencia de emergencia en viajes: Si te pones enfermo, te lesionas o te ves envuelto en un lío legal durante un viaje, muchas tarjetas de crédito ofrecen asistencia de emergencia en viajes. Esto puede incluir asistencia médica, legal y de transporte o derivaciones; ayuda para reemplazar gafas, pasaportes o recetas perdidas; o incluso para enviar mensajes a tu familia en caso de emergencia.
- Asistencia en carretera: Si tu coche o tu coche de alquiler se queda sin gasolina o se avería en la carretera, tu tarjeta de crédito puede ofrecer asistencia en carretera para ayudarte. Algunos programas de asistencia en carretera sólo envían ayuda; otros también cubren parte o la totalidad de lo que cuesta ayudarte.
- Acceso a eventos especiales: Algunas tarjetas de crédito te dan acceso a asientos preferentes o entradas de preventa para conciertos, eventos deportivos, obras de teatro o experiencias de élite, como degustaciones de comida o vino.
- Servicios de conserjería: Si tu vida es agitada, una tarjeta de crédito que incluya servicios de conserjería puede ayudarte. Los servicios de conserjería pueden ayudarte a planificar viajes, conseguir reservas en restaurantes de moda o entradas para eventos, e incluso ayudarte a comprar y enviar regalos de cumpleaños.
- Afiliación a ShopRunner: Si compras con frecuencia por Internet, agradecerás una tarjeta de crédito que te ofrezca una suscripción gratuita a ShopRunner. Este servicio, ofrece envíos ilimitados y gratuitos en dos días, devoluciones gratuitas, descuentos y mucho más.
¿Necesitas una tarjeta de crédito con seguro?
¿Este tipo de seguro es lo que necesitas? Las ventajas del seguro por sí solas no son una razón para elegir una tarjeta de crédito en lugar de otra. Sin embargo, el seguro puede ser una ventaja valiosa, sobre todo si viajas con frecuencia y te gustaría tener un poco de tranquilidad al planificar un viaje. Buscar tarjetas de crédito con cobertura de seguro de viaje y de compras puede llevar un poco de trabajo de campo, pero si alguna vez necesitas hacer una reclamación, las recompensas pueden merecer el esfuerzo.
Considerar tus necesidades financieras actuales y futuras es el primer paso para determinar si puedes beneficiarte del seguro de crédito. Si ya tienes importantes pólizas de seguro de vida e invalidez, es posible que tengas suficiente cobertura de seguro en esas pólizas para cubrir tus cuentas de crédito por fallecimiento o invalidez. Obtén más información sobre cómo calcular la cobertura de seguro que necesitas aquí.
El seguro de crédito puede no ser tan rentable ni tan flexible como las pólizas tradicionales de vida e invalidez. Por ejemplo, si tienes muchas tarjetas de crédito tendrías que contratar una póliza para cada una de esas cuentas. Con todas esas pólizas mensuales, quizá puedas contratar una póliza de vida y/o invalidez tradicional por menos dinero y obtener más cobertura, por no mencionar que después de pagar tu saldo de crédito con una póliza tradicional tus dependientes recibirían la cantidad restante.
Preguntas que debes hacer antes de contratar un seguro de crédito
Si decides que el seguro de crédito es para ti, es importante que conozcas la póliza que vas a contratar.
- Pregunta qué está excluido en la póliza.
- Si adquieres una póliza de seguro de crédito que abarque los 4 tipos de seguro de crédito (vida, invalidez, desempleo y propiedad), asegúrate de que no estás pagando por algo que no necesitas. Por ejemplo, si no tienes empleo en el momento de contratar el seguro de desempleo, estás pagando por una cobertura que no vas a utilizar.
- Ten cuidado con las restricciones de edad, por ejemplo con el seguro de vida de crédito.
- Pregunta por los periodos de espera y las situaciones preexistentes. Por ejemplo, si crees que te van a despedir dentro de 6 semanas y por eso contratas el seguro, ten cuidado con que la póliza pueda tener un periodo de espera (a veces excluyendo los incidentes que se iniciaron hasta 6 meses antes de la póliza y después). Los límites de tiempo y los periodos de espera pueden hacer que se deniegue una reclamación.
- Asegúrate de investigar bien todos los requisitos antes de aceptar la póliza. Si la persona con la que hablas no puede responder a tus preguntas, pide que te llame alguien que pueda hacerlo. Nunca compres una póliza que no entiendas.
Averigua si puedes cancelar fácilmente el seguro de crédito
La mayoría de los seguros de crédito comienzan con una prueba gratuita. Antes de que termine la prueba gratuita, debes decidir si quieres mantener la póliza o no. Por desgracia, después del periodo de prueba gratuito, puede ser más difícil cancelar una póliza de seguro de crédito. Ponte en contacto con la compañía de la tarjeta de crédito si no estás seguro de cómo cancelar y obtén las instrucciones adecuadas.
Alternativas al seguro de crédito
El seguro de crédito no es obligatorio, no debes sentirte obligado a contratarlo. Las coberturas del seguro de crédito son limitadas porque sólo te ayuda con una tarjeta de crédito. Si realmente te preocupa cubrir los gastos de la tarjeta de crédito por incapacidad, fallecimiento o pérdida de empleo, puede ser un movimiento financiero más inteligente considerar otras opciones que te permitan controlar en qué se gasta el dinero si necesitas ayuda. El seguro de crédito se limita a pagar una cantidad limitada de deuda con el acreedor en cuestión. Considera la posibilidad de informarte sobre los seguros de vida a plazo, o de invalidez, que te darían más control sobre tus finanzas.
