¿Qué son los meses sin intereses? ¿Cómo funcionan? Cada vez es más frecuente que los clientes de todos los negocios busquen los meses sin intereses (MSI), por lo que es importante que tanto los vendedores como clientes sean conscientes de los beneficios que esto proporciona a ambos lados de la transacción.
En la actualidad, el 40% de los mexicanos utilizan con más frecuencia sus tarjetas de crédito gracias a la posibilidad de realizar pagos con «meses sin intereses» (método de pago utilizado por 9 de cada 10 usuarios).1 Así que, si aún no sabes cómo funcionan y cómo puedes aprovecharlas para ganar más dinero, esto es lo que debes saber para que las MSI sean el mejor aliado de tu negocio.
¿Cómo funcionan los meses sin intereses?
Los meses sin intereses (MSI) son un sistema de pago que permite a los usuarios de tarjetas de crédito adquirir bienes o servicios con pagos mensuales fijos con plazos que van de 3 a 48 meses. No se cobran intereses en una compra de MSI siempre que los pagos se realicen a tiempo.
Los meses sin intereses son algo que principalmente ocurre en México y su origen viene de finales de los años 80 gracias a American Express y su alianza con los grandes almacenes.
¿Cómo se compra a meses sin intereses?
¿Cómo funcionan los meses sin intereses en las tarjetas de crédito? Para comprar sin intereses, es necesario tener una tarjeta de crédito y pagar en la tienda que ofrece esta promoción. También puedes vincular tu plástico a una cuenta de PayPal para repartir tus pagos entre varios comercios.
Estos son los pasos que debes seguir para comprar a meses sin intereses:
- El comercio ofrece una promoción de MSI
- El consumidor compra un artículo como parte de la promoción, que se carga en su tarjeta.
- El banco cobra una tasa mensual sobre el importe de la compra en función del número de meses ofrecidos.
- Recientemente, se han vuelto aún más populares, con un aumento del 100% en los últimos 5 años, según el Banco de México. Según los Indicadores Básicos de Tarjetas de Crédito de 2018, el 22,2% de los saldos de los consumidores se liquidaron de esta manera.
Cómo comprar y pagar a meses sin intereses en Mercado Libre
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¿Cómo funcionan los pagos a meses sin intereses?
Para las empresas, es una forma de aumentar el número y el importe medio de sus ventas.
Para los consumidores, es una forma de financiarse con seguridad, porque saben de antemano cuánto van a pagar cada mes (sin las complicaciones que supone el cálculo de los intereses para el ciudadano medio).
Los meses sin intereses no suponen ningún ahorro, tan solo permiten un pago aplazado que al usuario no cuesta nada (intereses).
Si no dispones de efectivo para realizar una compra, pero sí dispondrás de él con seguridad en el corto plazo, quizá es buena idea beneficiarse de los MSI. Si por el contrario, no es tan seguro que puedas disponer del dinero, mejor no comprar a plazos aunque no tengamos que pagar intereses, ya que deberemos devolver el dinero de todos modos.
¿Quién paga los intereses de los meses sin intereses?
En general, son los comerciantes los que soportan los costes de financiación: al ofrecer sus productos a «meses sin intereses», los comerciantes aumentan considerablemente tanto su volumen de negocio total como su volumen de negocio medio por persona, lo que justifica que renuncien a un mayor porcentaje de la tasa de descuento que los bancos aplican a los comerciantes por cada transacción con tarjeta de crédito.
Sin embargo, ocurre que las empresas aumentan el precio de sus productos o te ofrecen un precio diferente cuando el pago se realiza con MSI. Por lo tanto, antes de aceptar una de estas ofertas, es muy importante asegurarse de que el precio que va a pagar se corresponde con lo que se ofrece en el mercado.
¿Qué significa pagar en meses sin intereses?
Si elige este método, el banco se hace cargo de su deuda y realiza automáticamente el pago al comerciante; este importe se carga en su línea de crédito y, según el número de meses que elija, se le cobra el importe correspondiente como pago mínimo.
¿Es posible pagar una deuda en meses sin intereses?
Si compras en meses sin intereses, el banco se hace cargo de la deuda y la paga automáticamente a la entidad. El importe total de la compra se compensará con su línea de crédito. Dependiendo del banco, podrá o no adelantar estos pagos.
Ejemplo de meses sin intereses
Caso hipotético
Supongamos que Héctor tiene una línea de crédito de 30.000 dólares y compra un frigorífico por 6.000 dólares a 6 meses sin intereses . Después de registrar la transacción, el banco considera el importe total de la compra como un uso de su línea de crédito, pero sólo le cobra 1.000 dólares al mes durante 6 meses, por lo que Héctor seguiría teniendo 24.000 dólares como límite en su tarjeta para otras compras después de la compra de la nevera.
Debido a la promoción, Héctor tiene que pagar 1.000 dólares cada mes, y cuando lo hace, su límite de crédito disponible se libera en la misma cantidad, por lo que después del tercer mes de no pagar el crédito, su límite disponible es de 27.000 dólares.
¿Pero qué pasaría si, en lugar de un refrigerador, Héctor quisiera pagar una habitación de 35.000 pesos en 6 MSI? En este caso, no podría realizar la compra porque, aunque podría pagar 5.833 dólares al mes, el importe de la compra supera su línea de crédito disponible.
Solución
Pues bien, podría pagar a la tienda 5.000 dólares en efectivo o de alguna otra forma y cargar los 30.000 dólares restantes en su tarjeta a lo largo de seis meses sin intereses.
Supongamos que nuestro personaje ficticio recibe una bonificación extra de 5.000 dólares en el trabajo y quiere prepagar el plan sin intereses de su tarjeta. ¿Puede hacerlo? Sí, aunque no se ahorrará nada de dinero al pagar la deuda inmediatamente, ya que es un préstamo gratuito.
Digamos que quieres poner tu tarjeta a cero por razones de seguridad. En este caso, es imprescindible que Héctor se ponga en contacto con el banco en cuanto se realice el pago para que se cargue el ICM, ya que de lo contrario se registrará como un crédito en la cuenta.
Si, por la razón que sea, se retrasa un mes, acabará pagando de más. Puede que pienses que no es tan grave y que sólo se te cobrarán los intereses del mes en que te retrases, pero recuerda que lo más probable es que el plan de pagos MSI se cancele y el importe restante se añada a la deuda normal de tu tarjeta de crédito con el tipo de interés correspondiente.
¿Cuáles son las ventajas de los meses sin intereses para el vendedor?
La principal ventaja para los consumidores es que pueden obtener productos o servicios de alto valor aunque no puedan pagarlos inmediatamente, de modo que pueden disfrutarlos desde el momento de la compra y pagarlos gradualmente según su capacidad financiera.
Para ti, como vendedor, las MSI también tienen una serie de ventajas:
- Te ayudan a vender. Si vendes productos o servicios con un precio medio elevado y permites a tus clientes pagarlos a lo largo de meses sin intereses, puedes eliminar la primera barrera de compra.
- Aumentar la venta media de entradas. Si tus clientes actuales saben que aceptas los pagos del ICM, es más probable que compren más productos o servicios porque pueden pagar en pequeños incrementos.
- Atrae a nuevos clientes. A la gente le encanta el MSI, así que si tu empresa acepta el MSI, atraerás a nuevos clientes que busquen esta ventaja. Sólo como punto de referencia: se estima que en México, el 40-50% de las compras en línea se realizan a través de MSI.
¿Cómo puedo conseguir fácilmente meses sin intereses?
Aunque estas ofertas son cada vez más comunes para los que tenemos tarjetas de los bancos mexicanos más conocidos, no es fácil encontrar una oferta de meses sin intereses que nos permita financiar el artículo que queremos, ya que tiene que coincidir con la oferta del artículo.
¿Puedo comprar algo más caro que mi línea de crédito durante los meses sin intereses?
No, no puede comprar algo más caro que su línea de crédito durante los meses sin intereses, ya que la compra debe estar totalmente cubierta por el saldo disponible en su tarjeta de crédito.
Aunque pueda parecer un perjuicio, esta limitación me parece un acierto, ya que es muy sencillo caer en la trampa de endeudarse.
¿Cómo funcionan los intereses de las tarjetas de crédito?
La mayoría de la gente piensa que el uso de las tarjetas de crédito conlleva intereses, pero no es así. Los bancos cobran tasas anuales, comisiones y otros gastos por utilizar las tarjetas de crédito.
Una tarjeta de crédito te permite utilizar dinero que no tienes en ese momento para financiar una compra durante un periodo de tiempo.
El interés es la tasa que paga un cliente por utilizar una cantidad de dinero financiada por el banco durante un periodo de tiempo.
Para entender cómo funcionan los intereses con las tarjetas de crédito, es importante comprender que después de que el banco haya prestado el dinero al cliente, los intereses son el pago por el tiempo que el cliente pidió prestado el dinero, es decir, el tiempo que tardó en devolver el dinero que no tenía en ese momento para financiar la compra.
Si el cliente devuelve el dinero antes de la fecha de pago acordada, no se cobran intereses. Sin embargo, si el cliente no puede realizar el pago o incurre en impago, se cobrarán intereses, expresados en forma de porcentaje y añadidos al importe financiado. Cuanto más tarde el cliente en devolver el préstamo, más intereses tendrá que pagar.
