¿Te interesan las finanzas personales para niños?¿Quieres que a tus hijos les vaya mejor que a ti económicamente? ¿Quieres que lleven un presupuesto e inviertan en su futuro? La educación financiera para niños es la clave.
Un estudio sobre Capacidad Financiera de 2018 descubrió que la educación financiera se correlaciona con un buen comportamiento financiero, como ahorrar más, gastar menos de lo que se gana y ser menos propenso a sobregirar la cuenta corriente. Informó de que «el 49% de los encuestados que recibieron más de 10 horas de educación financiera afirman gastar menos de lo que ganan, en comparación con el 36% de los que recibieron menos de 10 horas».
Aunque nunca es demasiado tarde para aprender, cuanto antes se aprendan los conocimientos financieros y economía domestica, mayor será el impacto a largo plazo. Por eso hemos recopilado métodos monetarios para enseñar a tus hijos sobre finanzas a cualquier edad.
Educación financiera para niños
Los niños empiezan a aprender desde que nacen. Al principio, este aprendizaje se basa en la imitación, como seguir el ejemplo de los padres para sonreír, seguir objetos y decir sus primeras palabras. Lo sepas o no, están aprendiendo y recogiendo tus hábitos.
Obviamente, no se puede impartir una educación financiera sólida desde el principio, pero empieza pronto dando un buen ejemplo para que lo sigan después. Entre los hábitos que aprenderán está el de elaborar un presupuesto en el supermercado, pagar las facturas a tiempo y resistirse a las compras impulsivas. Si hablas con tu hijo de tus decisiones, aprenderá a tomar mejores decisiones sobre lo que debe (o no debe) comprar.
Preescolares y niños de jardín de infancia
Aunque los niños de esta edad no entiendan el valor del dinero, deberían comprender la necesidad de pagar por las mercancías. Los niños aprenden de las experiencias compartidas, así que inclúyelos en el viaje al supermercado para ayudarles a entender este proceso. Para hacerlo más tangible, deja las tarjetas de crédito en casa y utiliza dinero en efectivo.
A partir de los 3 años, puedes explicar que el dinero se consigue trabajando, y fomentar el ahorro con una hucha. Ve a comprar algo con el dinero que el menos ha ahorrado y que sea consciente de que intercambiamos el dinero por bienes.
A los 7 años, desarrollamos comportamientos financieros básicos, según un informe de la Universidad de Cambridge. Antes de que te entre el pánico y pienses que tus hijos ya están atrasados, es probable que hayan abordado los aspectos básicos: contar y cambiar.
Contar
Esto empieza con el simple recuento de objetos, pero debe crecer hasta incluir el recuento de monedas y dólares. Muéstrales a los niños los distintos tipos de monedas y billetes, permitiéndoles reconocer las diferencias, agruparlos y luego contar ese conjunto específico.
Intercambiar
Una de las lecciones más difíciles de aprender a esta edad es que hay que renunciar a algo para hacer una compra. El dinero sólo se puede gastar una vez. Para enseñar esto, dale al niño un dólar para gastar en la tienda y céntrate en elegir un artículo que realmente quiera. El niño debe entregar ese dólar para comprar el artículo y experimentar el intercambio de bienes.
Niños en educación primaria
Con una comprensión básica del poder adquisitivo del dinero, tu hijo de primaria probablemente quiera ahora más. Es el momento de explicarle cómo ganar dinero, ahorrarlo y qué son los costes de oportunidad. La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) tiene sugerencias de trabajo en clase para ayudar a enseñar estos principios en la escuela o en casa.
Ganar dinero
Por desgracia, tu madre tenía razón y el dinero no crece en los árboles. Se gana, y para los niños de esta edad, debe ganarse con tareas. En lugar de una asignación, recompensa el trabajo con fondos personales. Esto enseña la última lección en finanzas: se necesita trabajo para ganar dinero.
Los niños que se ganan la paga son mayoría. Una encuesta de Junior Achievement USA descubrió que el 82% de los niños se ganaban una asignación por hacer tareas, sacar buenas notas, hacer los deberes y simplemente ser amables con los demás en la escuela y en casa.
Ahorrar
Es hora de tener una hucha o quizás un tarro de cristal. Un tarro de albañil transparente permite al niño ver cómo crece el dinero con el tiempo. Ayuda a reforzar los beneficios del ahorro. También es importante presentar a los niños las ventajas de los bancos. Llévalos al banco contigo para depositar dinero, explicándoles las ventajas de ahorrar allí y no en casa. La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito ofrecen cuentas de ahorro para niños, y muchos pagan intereses por los depósitos.
También es importante explicarles por qué ahorras: necesidades a corto plazo, objetivos a largo plazo y establecimiento de un fondo de emergencia. Ofrece situaciones para explicar cómo ahorras y por qué. La sinceridad les ayudará a aprender y apreciar las finanzas del mundo real.
Coste de oportunidad
Un niño de 5-6 años debería ser capaz de entender el coste de oportunidad, aunque no utilices ese término. El coste de oportunidad es la pérdida de la ganancia potencial de otras alternativas cuando se elige una de ellas. Puedes ayudar a tu hijo a entender las compras impulsivas frente a los objetivos a largo plazo. Es una batalla constante que se empieza a aprender en esta etapa. Explícale la diferencia entre necesidades y deseos, y cómo priorizarlos. Todos tenemos compras impulsivas, pero debemos aprender a reconocerlas y limitarlas.
Estudiantes de secundaria
En esta etapa, has establecido un montón de grandes principios sobre el dinero para tu hijo de secundaria. Las siguientes etapas se centran en ampliar esos conceptos básicos con los ingresos, el presupuesto y la satisfacción.
Ingresos
¿Qué quieres ser de mayor? La pregunta a edades tempranas provoca una respuesta bonita. Sin embargo, en la escuela secundaria, es una conversación real sobre la necesidad de encontrar una carrera que te mantenga durante toda la vida. Explora diferentes opciones de trabajo y discute tanto sus responsabilidades como su sueldo. Esta es también una buena oportunidad para explicar por qué tu salario no es lo que te llevas a casa. Explica los impuestos, la Seguridad Social, las primas del seguro y otras deducciones de tu sueldo.
Presupuesto
Aunque tu hijo no necesita un presupuesto personal ahora mismo, es una buena idea que aprenda a establecer uno. Inclúyele en la elaboración del presupuesto, pidiéndole su opinión sobre las decisiones financieras, como la planificación de las comidas para el presupuesto de la tienda de comestibles.
Satisfacción y donación
«Mark tiene un nuevo iPhone. Yo también necesito uno». Es fácil compararnos con los demás, y para los preadolescentes y adolescentes la presión es aún mayor. Los niños de esta edad tienen que aprender a contentarse, a estar satisfechos con lo que tienen en lugar de intentar estar a la altura de los demás. Y lo que es mejor, tienen que aprender a apreciar lo que tienen. Si aún no lo hacen, los niños deberían entender los beneficios de devolver y donar a la caridad. Ser voluntario o donar objetos es una buena lección para todos.
¿Quieres comprobar los progresos de tu hijo en materia de educación financiera? La Coalición Jump$tart ha creado normas nacionales para que los educadores establezcan objetivos de alfabetización financiera. También es un buen objetivo para los padres. Los puntos de referencia para el último año de secundaria incluyen:
- Establecer prioridades de gasto que reflejen objetivos y valores.
- Discutir los componentes de un plan de gastos personal, incluyendo los ingresos, los ahorros previstos y los gastos.
- Comparar estrategias de ahorro, como «Págate primero» y la comparación de compras.
- Ilustrar cómo la inflación y los intereses pueden afectar al poder adquisitivo a lo largo del tiempo.
- Justifica el valor de un fondo de emergencia.
Estudiantes de bachillerato
Los adolescentes buscan y necesitan nuevos niveles de independencia. No tardan mucho en independizarse. Muchas de las lecciones en esta etapa son experiencias de primera mano con una cuenta corriente y la elaboración de un presupuesto para la universidad.
Cuentas personales
Aunque tu hijo adolescente no utilice el tradicional registro de cheques con el que aprendiste, todo adolescente necesita saber cómo cuadrar una cuenta corriente. Las cuentas corrientes y de ahorro personales no establecen el crédito, pero demuestran la capacidad de manejar sus finanzas. Aunque una cuenta corriente es todo lo que un adolescente necesita técnicamente, es una buena idea abrir también una cuenta de ahorros (si no lo has hecho ya) para que pueda incluir los depósitos en ambas cuentas en su presupuesto y ver de primera mano el impacto del interés compuesto.
Tarjetas de crédito
Nuestra sociedad depende en gran medida de las tarjetas de crédito, que pueden tener sus ventajas. Sin embargo, también pueden incluir comisiones e intereses elevados, más aún para quienes tienen un historial crediticio limitado o nulo. Los adolescentes deben aprender los peligros de las tarjetas de crédito y cómo utilizarlas con prudencia. Enséñales a pagar el saldo y a evitar comprar cosas que no puedan pagar cada mes. Una buena forma de explicarles los intereses es mirar el interés que te paga un banco por una cuenta de ahorros frente a lo que te cobra una tarjeta de crédito por usar su dinero. Investigad juntos las tarjetas de crédito para estudiantes para saber cuál es la más adecuada para tu hijo adolescente.
Pagar la universidad
El coste de la universidad se está disparando, y también la deuda estudiantil. Mientras tú y tu hijo adolescente os preparáis para el siguiente paso, comparad juntos los costes y discutid cómo vais a pagar la universidad. No todos los estudiantes de secundaria necesitan ir a la universidad, y algunas escuelas son mucho más caras que otras. Junto con las opciones universitarias, investiga las becas y préstamos disponibles. Las decisiones que tomes ahora influirán en el resto de tu vida.
Aprender a manejar el dinero es un proceso que dura toda la vida. Sin embargo, cuanto antes adopte tu hijo buenos hábitos financieros, más probable será que encuentre el éxito financiero.
